互联网三大巨头毫无悬念地在移动支付领域凑齐了。4月15日，百度公司正式推出了移动支付业务品牌“百度钱包”，高调“杀入”移动支付市场。在此之前，阿里和腾讯为了推广移动支付而进行的打车软件“烧钱大战”正激战正酣，现在，叫嚷着要“请全国人民客”的互联网土豪又多了一位。

　　尽管迟到，但李彦宏的金融梦想与野心丝毫不逊色于“二马”（马云和马化腾）。因为对于百度来说，在聚集了众多入口和流量资源之后，急需用一条线将这些资源穿起来并形成闭环，而这根穿线的针无疑便是支付，因为只有支付才能最终将百度大量“搜索用户”变为“付费用户”，使得百度生态链条真正被全程打通。

　　迟到憋大招？

　　每个公司有每个公司的风格，当然，这与公司的领导者有很大的关系，而不紧不慢地“憋大招”一向是Robin Li（李彦宏）的风格。今年两会期间，作为政协委员的李彦宏大谈百度动作并不多的互联网金融让外界有些诧异，现在，答案终于揭晓了。

　　“虽然在BAT中，百度是最晚推出移动支付的一家，但百度之前的准备工作做得非常充分，可以看出百度在支付的上、下游都进行了积极的布局。”易观智库高级分析师李烨告诉记者。

　　根据李烨的分析，在支付的上游，即银行等金融机构方面，百度钱包已经连接了129家银行，在获得第三方支付牌照后，以强大的资源补助推出百度白赚等理财产品先声夺人，并在本月获批基金支付牌照，进一步完善了其金融理财功能；而在支付的下游，在百度钱包正式推出前，百度就已经在下游构建丰富的支付场景，因为百度拥有手机百度、百度轻应用，百度地图、百度理财等14款移动端用户过亿APP，今年又收购了糯米网，在移动支付的O2O闭环中已经充分完成了提前布局。

　　“更为重要的是，百度通过营销手段，甚至强制用户注册百度的账号体系，完成账号一体化的建设，为旗下APP与百度钱包的无缝结合做好准备。可以说，阿里巴巴的支付宝钱包有移动电商的背景和最成熟的支付体系，腾讯的微信支付拥有最活跃的社交APP平台，百度则可以为用户带来精准的流量。在支付功能打通后，百度的搜索、轻应用推荐、百度理财等APP将发生联动效应，会形成一个围绕支付平台的完整生态系统。”李烨说。

　　“对用户而言，百度钱包是随身随付、让优惠无处不在的钱包，它提供超级转账、付款、缴费、充值等生活服务，同时也提供百度理财等资产增值工具。对于商家而言，百度钱包是一个开放的支付平台，它打通O2O生活消费领域，将各式各样的移动生活服务与普通用户直接关联并精准对接，帮助商户把信息呈现给真正有需要的消费者，让消费者通过最简单的方式完成对所需商品的购买。”百度钱包的运营方——百度公司百付宝总经理章政华告诉记者。

　　打造闭环：从“找到”到“得到”

　　现在，你在手机百度输入双色球，除了能够获得相关信息外，还可以立即完成下注购买，不需要装任何的APP和支付控件；你在街边看到一幅电影海报，拿出手机拍照后，不仅可以获得电影的介绍、上映排期和网友评价，还可以直接购买电影票和挑选座位……

　　同阿里巴巴的支付宝以及腾讯的财付通类似，百度钱包也能够提供超级转账、付款、缴费、充值等生活服务，同时也提供“百度理财”等资产增值工具。但与前两者相比，百度的特点在于搜索与支付的结合，也就是说，借助支付形成闭环生态之后，百度可以从提供“全面的信息”到提供“完整的服务”。你在百度上查询了许久各种镜头的评测信息，然后到京东上去下单购买，这是百度不愿看到的，百度希望你全部在百度完成。

　　在章政华看来，百度钱包的推出可以帮助百度通过搜索将用户需求和商家服务形成一个闭环，即使得百度从“百度一下，你就知道”晋级到“百度一下，你就得到”，“这是一个时代的跨越。”他说。

　　通过各种“请客”、“补贴”，特别是近乎疯狂的打车软件血拼，阿里和腾讯在移动支付领域积累了大量的用户，为了能够从阿里与腾讯布局中间迅速杀出一条血路，百度同样选择了让利补贴的方式以吸引商家入驻和用户使用。

　　“百度钱包将首批面向用户发放总值10亿元的‘百宝券’，比如在全国超过1000家的影院用百度钱包看电影全场立减20元。今年‘五一’期间，我们还会推出‘ 五一半价游’活动，用户只要在手机百度购买全国5A级旅游景区门票即可享受最低半价的优惠。”章政华说，“当然，这只是一个开篇，后续我们还会有更多领域、更大力度的推广。”

　　除了用户，对于另一端的商家，百度也推出了“万家让利计划”，给出了前所未有的折扣，即PC端“0费率”、移动端“同行费率基础上全年88折”的优惠政策，据介绍，仅首批签约的国美商城一家，一年就可以获得高达6000万以上的优惠。

　　“目前，百度钱包的重点就是吸引用户和商家入驻。毕竟，布局较早的支付宝和微信已经通过打车补贴和微信红包等方式抢占了大量的商户和用户，估计近期百度钱包在营销上将有更大的动作。”李烨说。两家土豪争霸就已经够热闹了，三家那一定是一出更好看的戏。

　　钱包背后的O2O阳谋

　　无论是阿里，还是腾讯，当然也包括百度，这些互联网大佬们做支付绝不只是将其视为一个单纯的工具，而是希望通过支付形成属于自己的金融生态，毕竟对于正在积极从线上走到线下的互联网巨头们，连接两个世界的纽带便是支付，也就是O2O（Online to offline，线上与线下相结合）中间那个“to”。

　　“去年网上支付规模占全国社会销售总额的比例还非常低，只占比1.85%。但整个移动支付的规模增长得非常迅猛，在移动的时代，65%的搜索需求涉及移动支付。”在章政华看来，未来充满着令人兴奋的可能性。

　　BAT三巨头O2O之战被媒体称之为今年的互联网世纪之战，但三家切入O2O还是有着明显的差异性的：阿里基于电商，腾讯基于社交，而百度则是基于搜索。这样看来，基于搜索的百度是离支付最远的，但也正因为如此，百度的想象空间也最大。

　　而这其中的杀手锏便是百度的轻应用，无数的轻应用都有可能成为百度的支付场景，即形成“搜索+轻应用+支付”的闭环。（编者注：与原生应用Native APP不同，“轻应用”，即在网页上即搜即用的网页应用平台，无需下载直接通过浏览器访问。）

　　“百度钱包与百度轻应用是相辅相成的。有了百度钱包之后，百度轻应用更容易落地。手机百度就像一座购物中心，而里面的轻应用则是各家超市、商店、餐厅和影院。用户通过搜索发出强烈的购买欲望，百度通过多维度的指标给用户匹配相应的轻应用，也就是相当于导购直接把潜在消费者带到店里来，然后消费者就可以直接使用百度钱包消费了。”章政华说。（记者 孙冰）

　　互联网金融未来的十大猜想

　　中国民生银行小微金融部总经理高级助理 周斌

　　随着科技的进步、通信技术的极速发展，以及基于安卓、iOS的应用技术的推陈出新，可以预见，在互联网领域，尤其是以移动互联为出发点的金融创新将会以前所未有的速度扑面而来，笔者不可能洞悉行业进展全貌，但站在楚河汉界两端，还是可以体会到即将到来的十大趋势。

　　猜想1

　　对金融监管提出新的挑战

　　“比特币”是互联网“极客”文化的产物，从虚拟到现实、从游戏到实体、从线上到线下，这种跨越国界的互联网金融产品会以什么样的方式影响世界、影响人们的生活，现在断言为时尚早。

　　但不可否认的是，以“比特币”为代表的虚拟货币会对现行的金融监管提出新的挑战，怎样防范虚拟经济向实体经济过度蔓延，怎样控制互联网虚拟货币对正常金融市场的冲击，也许需要更高的智慧和未雨绸缪的制度建设及政策保障。

　　猜想2

　　会对中国金融业的整体格局

　　带来一定的冲击

　　2014年的“微信支付”再次证明，互联网裹挟着庞大的用户优势、极强的客户黏性产品以及便利的移动应用环境，可以在极短的时间，以一种“核裂变”的方式实现爆炸式的增长，可以在很短时间内改变某一领域、某一区域的金融格局。但由于缺少“风险基因”约束、“风险文化”熏陶，这样的冲击也许会带来一些难以预估的问题，值得我们警惕。

　　猜想3

　　加速中国利率市场化的进程

　　“余额宝 ”高烧不退，可能会使中国利率市场化的进程不参照西方利率市场化的时间表。互联网金融会大大加速这一过程，这为中国银行业今后的改革转型带来严峻的课题，银行准备好了吗？

　　猜想4

　　金融盈利空间收窄

　　互联网金融将不断侵蚀金融传统利润。在支付结算领域，在传统的银行卡、信用卡领域，在供应链金融、消费者金融、小微金融，在证券经纪、保险等方方面面，均会面对互联网金融的侵蚀。这种侵蚀有好的一面，例如为消费者提供更便捷、更多元、更廉价的金融服务，使消费者最终受益。另一方面，也将迫使金融加快转型的步伐，寻找新的利润增长点。

　　猜想5

　　银行有沦为支付通道之虞

　　在支付领域，支付宝、微信支付在移动支付上的你追我赶的创新，会更加突出“体验”优势，使线上支付与线下支付日趋融合，结算有脱媒的可能。银行背负支付安全的责任越来越大，而收益可能越来越小，有沦为通道的危险。

　　猜想6

　　银行卡或成为“土鳖”

　　在银行卡领域，一是信用卡是否会成为一个逐渐消失的产品，现在还不好讲，但传统的盈利方式一定日趋式微；二是互联网的虚拟账户、游戏货币或许以各种形式进入实体领域，银行传统的银行卡消费积分、客户忠诚度计划在互联网整合面前，将会成为“土鳖”。银行如固守传统，有可能会成为互联网金融的“搬运工”。

　　猜想7

　　消费者面临线上封杀、线下“信用破产”

　　在消费者金融领域，电商、互联网、移动互联网、物联网、WiFi、智能手机等科技要素组合起来，可能会让一种全新的“消费者金融”业务以一种前所未有的速度进入我们的生活。银行分期、按揭等传统零售金融业务也许会被个性化的定制服务所替代，这一天并不遥远。

　　试想一下，消费者按揭的汽车、分期购买的大宗电器一旦违约，立马成为不能移动的废铁，冰箱成为碗柜、电视成为摆设……更狠的是，如果你违约了，你的微信不能使用、你被踢出朋友圈、不能发信息、不能分享……这样的措施比银行任何形式的催收力度都大，线上的封杀等于宣判线下“信用的破产”，消费者更要三思而行。其贷后管理成本要比传统银行小许多，且更具杀伤性。

　　猜想8

　　来自小微金融、供应链金融的利润争夺

　　在电商领域，已经形成一批以天猫、京东、当当、唯品会为代表的各类平台运营商、垂直电商，在零售领域更有淘宝商城。10年间，中国的电子商务已经成为全球最大的领先者，“网购”已经全面走进我们的生活。

　　与此同时，随之而来的金融需求应运而生。今天阿里金融不再遮遮掩掩，京东也已经开始布局供应商、卖家金融，其用户优势、数据优势、物流优势整合后的优势直指银行小微金融、供应链金融，分化、争夺银行利润的格局已经形成。

　　猜想9

　　证券投资领域天翻地覆

　　在证券领域可能会发生一些新的变化，有积极的一面，也有可能引起证券业激荡的一面。今后，也许一个“大咖”只需要一个“公众微信号”，用最简单的“跟我学炒股”的方式，引发个股的起起落落，使监管更加困难；传统经纪业务收入将逐步被稀释，证券公司都会以各种方式，依托移动互联网的优势，形成更多的资金留存；在资管领域踢开银行渠道、独立打造新的销售方式。

　　基金公司会以极大的热情拥抱移动互联，一是可以最大限度地降低销售成本，二是可以聚集过去难以想象的资金。基金本身就有好些品种，今天“货币式基金”火得一塌糊涂，谁又能够保证资本市场回暖之日，偏股型或股票型基金，依靠互联网这样的方式，不会杀他个天翻地覆。

　　猜想10

　　未知是最大的机遇

　　未知是最大的机遇！据悉，国内百货巨头“王府井”已与“微信”结为战略联盟，传统百货与互联网电商这对冤家，在移动互联面前，只有走“竞合”之路。银行现在还没有真正体会到互联网金融、移动支付“兵临城下”的痛楚，但越是这样，我们也应该警惕。金融涉及每个人，在与互联网共同成长的新型消费者面前，如心存侥幸，有些银行或许会被曾经自大所击垮。