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家庭高负债有无奈也有诱惑
2018年03月07日 16:16 来源:北京青年报 作者:丰收 字号

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  据最新一期《半月谈》杂志报道,有调查机构统计显示,我国家庭杠杆率近年来逐年攀升,2006~2016年杠杆率从11%上升至45%,2017年9月底更达到50%上下,10年间增长3倍。近年来,部分国人财务状态已经从“怕欠债”转变到“高负债”,这一债务累积速度令人担忧。

  国人过去“怕欠债”,与传统理财观念有关,其实适度负债并不可怕。而今,部分国人“高负债”,超出了家庭承受能力,那么,不仅个人及家庭存在一定的债务风险、信用风险,也给宏观经济稳定增长带来隐患。所以,家庭“高负债”问题急需引起我们高度重视。

  据IMF(国际货币基金组织)报告,当家庭债务占GDP的比重超过30%时,家庭债务的增加会损害一个国家的宏观经济增长。而即使不将公积金贷款等其他渠道的家庭债务考虑在内,2016年底中国家庭债务占GDP的比重也超过了44.4%,即我国超过了30%的警戒线。

  要想降低我国家庭债务风险,首先要搞清楚国人的债务从何而来。实际上,“高负债”既有无奈也有诱惑。所谓无奈,是指在很多情况下居民不得不去借款。比如贫困家庭负债是为了给家人治病,或者给孩子上学用,并不想负债,负债比较无奈。

  房贷成为中国家庭债务大头,其实就有无奈的味道。这是因为,在过去房价持续上涨时期,很多家庭的考虑是,如果此时不买房,以后很可能买不起,为解决居住问题,当时不得不贷款买房。而背上巨额“房债”之后,这些负债家庭的经济压力可想而知。

  同时,很多人负债生活,也是受多种诱惑。再以买房为例,过去房价上涨,投资炒房盛行,据说“做实业不如炒房赚钱”,于是一部分人要么通过银行贷款投资房产,要么通过民间借贷投资房产,这种负债就是受了“炒房暴利”的诱惑。

  此外,还有一些人受商家诱惑造成负债。比如,部分家庭已经背负房贷,但在汽车销售商“买车零首付”等销售策略影响下,又背上了“车贷”。再如,一些家庭已经负债,为了让孩子上好学校,又负债去买“学区房”,其家庭总债务自然是越垒越高。

  如今,各种消费信贷在拉动消费的同时,也是国人负债率增高的推手之一。因为借贷越来越方便,借款用途又缺乏有效监督,居民借款时就缺乏约束,不够理性。当然,部分国人“高负债”,也是对自己及家庭的当下收入和预期收入有信心,敢于超前消费。

  还要看到,过去多年来,大家对地方政府性债务和企业性债务比较关注,对家庭债务问题普遍关注不够,造成部分国人缺乏风险意识,借贷机构缺乏警觉。也就是说,部分家庭“高负债”与无奈、诱惑、不理性等多种因素有关。

  不过,也不要对家庭“高负债”过于担心,理由是,其一,只是一部分家庭存在债务风险,还有一部分家庭有一定储蓄;其二,热点城市房价已经得到控制,可从源头上防止房贷违约成为家庭“破产”导火索;其三,我国经济及居民收入稳定增长,从宏观层面上可减少家庭债务风险。

  国人家庭“高负债”及潜在的隐患和风险,应当引起有关方面重视。希望采取多方面有效措施,让家庭债务占GDP的比重回到30%之内。在现有严控房地产泡沫、严查消费贷款乱象的基础上,有必要进一步采取措施降低家庭杠杆率,比如强化医疗和教育保障,以减少部分无奈的负债。

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